主题：银行新品频出拼抢客户 促销房贷抵御房市寒流

中国银行上海分行日前联手六家地产商，三家房产中介，高调推出房车卡，宣称持卡人购买上述几家开发商的指定楼盘，房价可以打折、贷款利率可以优惠、交易佣金也能减少。

一家股份制银行个贷部负责人认为，虽然房贷风险在缓慢暴露，但个人房贷目前仍是沪上各家银行拼抢的目标。而贷款人还是应该根据个人的实际情况量力贷款买房。

识别风险 关注后市

“不拿中行的这张卡，现在到这些楼盘买房能不能打折？某股份制银行个金部负责人这样反问记者。21cn网站上一项关于“加息后你会选择在近期买楼吗”的调查结果显示，80.51%的被调查者选择要持币待购。

“一些典当行、投资公司手中已经积累了不少房源。”贷款中介告诉记者，“即使用房产抵押，如果不摸清情况，银行也不敢贸然接盘，发放贷款。”该人士的话反映出银行已经对楼市的风险有所警觉。

在这种情况下，如何确定最佳房贷金额才是对贷款者有实际意义的问题。

某股份制银行理财师指出，首先要知道自己能贷到多少钱。银行在审查贷款人资格时有严格要求。其次要算清贷款利息。我国房地产抵押贷款一般实行浮动利率。浮动利率由银行依据市场利率的浮动来调整。目前我国已经进入加息周期。未来贷款利率仍有上调的可能，这样会导致购房者支付利息的负担增加。因此，购房者在确定贷款方案时应该根据个人和家庭的综合情况，并给未来的生活支出和各项收入作出预期，这样才能全面、前瞻性地做出合理方案。

贷款的最佳方案不是贷款时间越短越好、贷款的金额越少越好，而是要求贷款人在申请抵押贷款时，能够追求一种在自己负债能力内，最高的抵押额度，最少的首期付款，最合理的贷款期限等的最佳组合，其宗旨是减少利息的支出并且不影响日常生活质量。一般情况下，月还款额应控制在家庭月收入的30%-50%，年轻人每月少供一些，可更好地用于自身发展和家庭消费；子女成家的老人，则可多供些，尽量少支付一些利息。